Beleggingsverzekering

• Wat is een beleggingsverzekering?
• Ik weet niet zeker of mijn verzekering een beleggingsverzekering is. Hoe kom ik daar achter?
• Waarom de aandacht voor beleggingsverzekeringen?
• Welke kosten betaal ik voor mijn beleggingsverzekering?
• Hoe wordt mijn premie belegd?
• De opbrengst valt me tegen. Hoe kan dat?
• Moet ik bijbetalen als aan het eind van de looptijd mijn beleggingsverzekering te weinig oplevert?
• Kan ik mijn beleggingsverzekering afkopen of wijzigen?
• Wat gebeurt er als je  vóór de einddatum stopt met de beleggingsverzekering?
• Wanneer horen polishouders of zij voor compensatie in aanmerking komen?

 
 
Wat is een beleggingsverzekering?

Een beleggingsverzekering is een levensverzekering waarbij de verzekeraar uw premies – na aftrek van kosten en risicopremies – belegt. Op de einddatum van de verzekering keert de verzekeraar de waarde uit van de beleggingen op dat moment. Bij een beleggingsverzekering wordt altijd geregeld wat de uitkering is bij overlijden. Beleggingsverzekeringen worden vaak gebruikt voor het aflossen van een hypotheek of voor een oudedagsvoorziening. Bij veel beleggingsverzekeringen kunt u de premie per maand, kwartaal of jaar betalen. Er zijn ook verzekeringen met een éénmalige premiebetaling. Dit noemen we een koopsom.

Ik weet niet zeker of mijn verzekering een beleggingsverzekering is. Hoe kom ik daar achter?

Op de website van het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid) vind je een lijst van alle beleggingsverzekeringen. Dit zijn zowel verzekeringen die verzekeraars nu aanbieden als die zij in het verleden aanboden. Klik hier voor een overzicht.

Waarom de aandacht voor beleggingsverzekeringen?

Veel consumenten hadden hoge verwachtingen van hun beleggingsverzekering. Niet alleen tegenvallende beleggingsopbrengsten, maar ook soms relatief hoge kosten, gebrek aan transparantie en ontoereikend advies hebben er voor gezorgd dat veel polishouders teleurgesteld zijn in de opbrengst van hun beleggingsverzekering.  De overheid beperkte tevens de fiscale aftrekmogelijkheden. Steeds meer partijen uitten kritiek op het gebrek aan transparantie, de hoogte van de kosten van beleggingsverzekeringen en op de beperkte voorlichting daarover aan de consument.  Het consumenten tv-programma Radar lanceerde eind 2006 de term 'woekerpolissen'.

Informatiemodellen
In 2006 vroegen verzekeraars advies aan de Commissie de Ruiter. De commissie adviseerde om consumenten beter te informeren, met betere voorlichting en informatiemodellen. Verzekeraars werkten daarom vijf informatiemodellen uit.

Duidelijk op papier
Vanaf 1 januari 2008 zijn deze aanbevelingen wettelijk voorgeschreven. Vanaf die datum krijg je van elke verzekeraar duidelijk op papier:
- wat een polis kost;
- wat u betaalt aan kosten;
- hoeveel van de premie wordt belegd.

Welke kosten betaal ik voor mijn beleggingsverzekering?

Bij alle beleggingsverzekeringen brengt de verzekeraar kosten in rekening. Ook zijn er kosten verbonden aan het beleggen. Hierna leggen we uit welke kosten een rol kunnen spelen.

1. Kosten van de verzekeringsmaatschappij. Dit zijn onder andere kosten voor het bedenken van de verzekering, het verkopen en administreren ervan en het verstrekken van informatie tijdens de looptijd van de verzekering.

2. Aan- en verkoopkosten. Dit zijn kosten die de verzekeraar maakt om beleggingen te kopen en te verkopen.

3. Kosten bemiddelaar of verzekeringsadviseur. Als u een verzekering koopt via een bemiddelaar of verzekeringsadviseur, dan ontvangt deze een vergoeding van de verzekeraar voor het adviseren en verkopen van de verzekering. Dit is de provisie. Om de provisie te kunnen betalen, houdt de verzekeringsmaatschappij kosten in op uw verzekering.

4. Beheerkosten. Dit zijn de kosten voor het beheer van de beleggingen. De fondsbeheerder brengt deze niet apart in rekening, maar verrekent deze met de koers van uw beleggingen. Er zijn ook verzekeringen waarin deze kosten op de premie in rekening worden gebracht.

Hier leest u meer over hoe de betaalde premie wordt belegd.

Hoe wordt mijn premie belegd?

U hebt verschillende beleggingsmogelijkheden. U kunt beleggen in aandelenfondsen, obligatiefondsen, rentefondsen, en dergelijke. Dit kan ook een combinatie zijn. Het is belangrijk dat uw beleggingskeuze aansluit bij het beleggingsrisico dat u wilt lopen. Het aantal beleggingsmogelijkheden waaruit u kunt kiezen, kan variëren. Soms kunt u alleen beleggen in fondsen die de verzekeraar zelf
beheert. Soms kunt u kiezen uit een ruimer aanbod van beleggingsfondsen van een andere fondsbeheerder (beleggingsinstelling).

De opbrengst van je beleggingsverzekering is afhankelijk van …
… het rendement in de beleggingsfondsen;
… de hoogte van de kosten voor je beleggingsverzekering.

De opbrengst valt me tegen. Hoe kan dat?

Een beleggingsverzekering sluit je meestal af voor een langere periode, tot wel dertig jaar. Dat betekent dat je pas aan het einde van de looptijd van de verzekering een volledig beeld hebt van je uitkering. De waardeontwikkeling van je beleggingsverzekering kan mee- of tegenvallen. Valt de waarde tegen, dan komt dat door slechte prestaties op de beurs.

Moet ik bijbetalen als aan het eind van de looptijd mijn beleggingsverzekering te weinig oplevert?

Nee. Je hebt aan het einde van de looptijd nooit een schuld aan de verzekeraar. Met een beleggingsverzekering bouw je in een bepaalde tijd kapitaal op. Dat doe je via beleggingen op de beurs. Met dat kapitaal los je bijvoorbeeld je hypotheekschuld af of spaar je voor je oudedagsvoorziening. Is het kapitaal niet hoog genoeg door slechte prestaties op de beurs? Dan blijft er een restschuld over bij de bank. In het geval van een potje voor je oudedagsvoorziening valt je pensioen tegen.

Waar kan ik terecht als ik een klacht heb over mijn beleggingsverzekering?
Als je een klacht hebt, dan probeer je die eerst op te lossen met je eigen verzekeraar of assurantietussenpersoon. Kom je er niet uit? Dan kun je terecht bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid). Dit is een onafhankelijke instituut. Het Kifid bemiddelt bij klachten over financiële dienstverleners. Op dit moment neemt het Kifid alle klachten over beleggingsverzekeringen in behandeling.

Over alle producten
Heb je een klacht over een hele productcategorie? Dan kan het instituut samen met jou en de verzekeraar afspreken om de uitspraak over de klacht breed toe te passen. Bijvoorbeeld op een bepaalde categorie verzekeringen. Of op alle polissen van een bepaald product. De verzekeraar past dan het oordeel van het Kifid toe op alle polissen. Dus ook op polissen waarover de polishouders geen klacht hebben ingediend. 


Bij de geschillencommissie of rechter
Ben je het niet eens met het oordeel van het Kifid? Dan is er geen bemiddelingsresultaat. De volgende stap is dan de geschillencommissie of de rechter. De oplossing van de geschillencommissie en rechter zijn wel bindend.

Meer informatie hierover vind je op www.kifid.nl. 

Kan ik mijn beleggingsverzekering afkopen of wijzigen?

Dat kan. Maar laat je eerst goed adviseren! Neem daarvoor contact op met je verzekeraar, tussenpersoon of adviseur. Zet goed op een rij: wat zijn hiervan de gevolgen? Dat adviseren ook de Consumentenbond en de Ombudsman Financiële Diensten te doen. Van je verzekeraar ontvang je een overzicht waaruit de financiële gevolgen van de afkoop blijken.

Wat gebeurt er als je  vóór de einddatum stopt met de beleggingsverzekering?

Een beleggingsverzekering is bedoeld voor de lange termijn. Als u een beleggingsverzekering neemt, spreekt u met de verzekeraar af hoeveel jaar de verzekering duurt. U mag uw beleggingsverzekering vóór de einddatum beëindigen. Dit noemen we afkopen. Het voortijdig beeindigen van een beleggingsverzekering kan een fi nancieel nadeel opleveren. Er zijn hiervoor verschillende oorzaken. Een oorzaak is dat de eerste kosten in de beginjaren hoger zijn dan in de latere jaren. Daardoor wordt in het begin van de verzekering minder belegd dan daarna.

Een andere oorzaak kan zijn dat de eerste kosten die nog niet volledig zijn betaald, bij afkoop in één keer in rekening worden gebracht. Als u uw beleggingsverzekering dus kort na het begin stopt, kan uw uitkering extra laag zijn. Daarnaast kan de verzekeraar kosten in rekening brengen voor de administratieve verwerking van de afkoop.
Hier moet u goed over nadenken als u een beleggingsverzekering neemt. En als u uw beleggingsverzekering eerder wilt stoppen, kunt u aan uw verzekeraar of uw verzekeringsadviseur vragen hoe hoog uw uitkering op dat moment zal zijn. Ook kunnen zij aangeven welke andere mogelijkheden er voor u zijn.

Wanneer horen polishouders of zij voor compensatie in aanmerking komen?

De meeste polishouders horen in het najaar van 2010 of in het begin van 2011 wat de compensatieregeling voor hen individueel betekent. Dit is met de stichtingen afgesproken. Je krijgt alleen een compensatie als op je polis meer kosten zijn ingehouden dan in het akkoord als maximumniveau is afgesproken. Veel verkochte polissen vallen buiten het bereik van deze regeling, omdat er relatief niet veel kosten zijn ingehouden.

(laatst bijgewerkt: sept 2010)

Lees meer over de compensatieregelingen en of u ervoor in aanmerking komt.