Veelgestelde vragen over de kredietcrisis
Wat is de impact van de kredietcrisis op de verzekeringssector?De kredietcrisis heeft een grote invloed op de verzekeringssector. Zowel de vermogenspositie, de omzet als het resultaat van verzekeraars is hierdoor aangetast. Dat komt door:
Ook kregen de koersen van beursgenoteerde verzekeraars zelf een forse tik. Maar het is niet alleen maar slecht nieuws! De uitgangspositie van verzekeraars was begin 2010, net als begin 2008 zeer solide. In het voorjaar van 2010 zaten de financiële buffers van verzekeraars ruim boven de wettelijke niveaus. De zekerheden die verzekeraars de klanten biedt, zijn daarom, op een enkele uitzondering na, nooit in gevaar gekomen. Sommige verzekeraars hebben staatssteun ontvangen, waarom was dat nodig?De financiële crisis zwol aan in 2008. Gaandeweg stelden kredietbeoordelaars daarom steeds zwaardere eisen aan de financiële structuur van banken en verzekeraars, de zogeheten ‘ratings’. Dankzij kapitaalinjecties van de overheid in 2008 konden SNS Reaal, ING en AEGON inspelen op deze veranderende marktomstandigheden. Ook konden zij zo hun positie op de financiële markten behouden. Aegon kreeg in 2008 drie miljard euro aan staatssteun. De helft daarvan is nu terugbetaald. De resterende anderhalf miljard euro zal Aegon voor juli 2011 terugbetalen. SNS Reaal heeft een kapitaalinjectie van 750 miljoen euro ontvangen. In november 2009 is hiervan 185 miljoen terugbetaald. Bank verzekeraar ING moet nog vijf van de aanvankelijk geleende tien miljard euro terugbetalen. Kunnen verzekeringsmaatschappijen nog wel tegenslagen incasseren?Het weerstandvermogen verschilt per maatschappij. Maar het Centrum van Verzekeringsstatistiek (CVS) heeft berekend dat de solvabiliteit van de sector als geheel aan het einde van het eerste kwartaal van 2010 ongeveer tweehonderdvijftig procent was. Dat is tweeënhalf maal zoveel als de toezichthouder, De Nederlandsche Bank (DNB), eist. Wat is solvabiliteit?Solvabiliteit drukt de mate uit waarin een verzekeraar zijn toekomstige verplichtingen kan nakomen. Elke verzekeraar is wettelijk verplicht ten minste een bepaalde solvabiliteit te hebben. Dit is een veiligheidsmarge. Dit heet ook wel de vereiste solvabiliteit. De DNB houdt hierop toezicht. Daarmee biedt zij extra zekerheid aan polishouders. In procenten Hoe gevoelig is de verzekeringswereld voor de gang van zaken in de economie?Dat verschilt per verzekeringssoort. Zo is de omzet van schadeverzekeraars niet heel erg geraakt door de inzakkende economie. Mensen zien auto- en inboedelverzekeringen niet als luxeproducten. Deze zeggen zij daarom niet snel op. Hetzelfde geldt voor ziektekostenverzekeringen, want die zijn verplicht. Maar reis-, transport- en levensverzekeraars hebben meer last van de inzakkende economie. Waarom trof de kredietcrisis wereldwijd vooral banken? En veel minder verzekeringsmaatschappijen?Als veel klanten tegelijk hun spaargeld opnemen van de bank, dan levert dat problemen op. Dat geld heeft de bank namelijk grotendeels uitgeleend. Het geld is dus niet direct beschikbaar. Bij beleggings- en lijfrenteverzekeringen gaan verzekeraars met hun cliënten langjarige contracten aan. Dit betekent dat de maatschappij over een langere termijn vaste premie-inkomsten heeft. Hetzelfde geldt voor schadeverzekeringen. Je kunt natuurlijk je verzekeringen ergens anders onderbrengen. Maar dan hoeft de maatschappij die jou als klant verliest, ook niet meer het risico te dragen. Wat heeft de overheid gedaan om de financiële sector in Nederland in veilig vaarwater te loodsen?De minister van Financiën stelde in totaal 220 miljard euro beschikbaar om de financiële crisis het hoofd te kunnen bieden. Dat deed hij in twee delen. 20 miljard 200 miljard Waarom vallen ook verzekeraars onder dit steunfonds? Verkeren verzekeraars dan in moeilijkheden?De overheid besloot om voor de hele financiële sector extra waarborgen te scheppen. De bank- en verzekeringssector worden daarom gelijk behandeld. Wij vinden dat verstandig. Het was tenslotte onrustig op de financiële markten afgelopen jaar. De minister van Financiën noemde dat "een extra warme trui voor de winter". De Nederlandse overheid nam in 2008 de Nederlandse activiteiten van Fortis over. Geldt dat ook voor de Nederlandse verzekeringstak van Fortis?Ja. De Nederlandse overheid is eigenaar van alle Nederlandse activiteiten van Fortis. Dat zijn:
Fortis Verzekeringen Nederland heet per 3 maart 2009 ASR Nederland. Daaronder vallen:
Heb je meer vragen over ASR Nederland? Kijk dan op www.asrnederland.nl. Geldt de depositogarantieregeling van DNB ook voor verzekeringsproducten en beleggingsverzekeringen?De Nederlandsche Bank stelt zich garant voor spaargelden bij een bank tot maximaal € 100.000. Deze garantieregeling geldt niet voor verzekeringsproducten en beleggingsverzekeringen. Maar DNB houdt wél scherp toezicht op de sector. Daarnaast stelt zij zeer hoge solvabiliteitseisen. Het uitgangspunt is dat tegenover alle verzekerde risico’s zekerheden staan. In 1995 ging de relatief kleine verzekeraar Vie d’Or failliet. Toen zijn het toezicht en de eisen aan het vermogen en de solvabiliteit voor verzekeraars aanmerkelijk verscherpt. Komt een levensverzekeraar in de problemen? Dan kan zij een beroep doen op de Opvangregeling Leven. Bijvoorbeeld om de verzekeringsportefeuille bij een andere verzekeraar onder te brengen. Vallen spaarhypotheken onder de garantieregeling?Nee. Met een spaarhypotheek los je een hypothecaire lening af aan het einde van de looptijd. Het spaardeel is vaak ondergebracht bij een verzekeraar, in de vorm van een kapitaalverzekering. Kapitaalverzekeringen vallen níet onder de depositogarantieregeling. Deze garantieregeling is specifiek voor banken in het leven geroepen. Banken kunnen omvallen als iedereen ineens al zijn geld ervan af haalt. Bij verzekeraars bestaat dat risico niet. Ik heb via mijn werkgever een pensioen bij een verzekeraar lopen. Merk ik iets van de kredietcrisis?In principe niet. Voor levensverzekeringen geldt hetzelfde als voor:
Strenge regels Jouw risico Hoe zeker kan ik ervan zijn dat mijn verzekerd kapitaal aan het einde van de looptijd ook wordt uitgekeerd?We hebben het hier over een levensverzekering met een gegarandeerd eindkapitaal op een afgesproken einddatum. Na de oorlog in Nederland is het één keer voorgekomen dat een kleine (levens)verzekeraar niet volledig aan zijn verplichtingen voor zo’n verzekering kon voldoen. Na dit incident werden de eisen aangescherpt. Ik wil mijn polis beëindigen. Kan dat?Ja. Je kunt elke verzekering altijd opzeggen. Maar bedenk van tevoren goed waarom je dat wilt. Zeg je een schadeverzekering op, dan kost dat geen geld. Maar beëindig je een levenpolis voordat de looptijd is verstreken, dan kost je dat misschien wel geld. Daarnaast weet je niet zeker of een andere verzekeraar je accepteert. Controleer dit daarom het liefst vóórdat je je lopende polis opzegt. Financiële of fiscale gevolgen Tot slot, als je hypotheekgerelateerde verzekeringen of een lijfrente opzegt of afkoopt, kan dat grote fiscale gevolgen hebben. Stel, ik wil overstappen naar een andere verzekeraar. Kan dat? Onder dezelfde voorwaarden?Je kunt natuurlijk altijd van verzekeraar wisselen. Maar let wel op je contracttermijnen. Tussentijds opzeggen kan namelijk geld kosten. Dat geldt ook als je een levensverzekering wilt afkopen of premievrij maken. Daarnaast weet je niet of een andere verzekeraar je tegen dezelfde voorwaarden accepteert. Als ik zou willen overstappen naar een andere verzekeraar, kan dat dan, en kan dat onder dezelfde voorwaarden?Elke verzekerde kan natuurlijk van verzekeraar wisselen. Daarbij moet meestal wel rekening worden gehouden met de contracttermijnen. Tussentijds opzeggen (of een levensverzekering afkopen of premievrij maken) kan extra kosten met zich meebrengen. Er is niets te zeggen over de vraag of een andere verzekeraar je tegen dezelfde voorwaarden wil accepteren. Hoe is het toezicht op de verzekeringssector geregeld?Er zijn twee soorten toezicht: De Nederlandsche Bank (DNB): De Autoriteit Financiële Markten (AFM): Meer weten? |
