Schadeverzekeringen
Hoe verzeker ik me het beste tegen schade aan mijn woning en de spullen die ik bezit?
Twee verzekeringen zijn het belangrijkst. De opstalverzekering, ook wel woonhuisverzekering genoemd en de inboedelverzekering.
Opstalverzekering
De opstalverzekering beschermt je tegen allerlei gebeurtenissen die schade aan je woonhuis kunnen veroorzaken. Denk aan brand, inbraak en storm. Welke schaden precies zijn gedekt, verschilt per verzekeraar. Vergelijk daarom de verzekeringen van verschillende maatschappijen en lees de voorwaarden goed door, voordat je een verzekering sluit. Omdat schade aan je huis de waarde van het huis, dat ook als onderpand dient voor de hypotheek, sterk kan verminderen, zal de geldlener je vaak verplichten zo'n verzekering af te sluiten.
Om een woonhuisverzekering af te kunnen sluiten moet de verzekerde som bepaald worden van het huis en de inboedel. Bij het huis gaat het erom te bepalen wat het kost om het huis opnieuw te bouwen in het geval dat het in zijn geheel wordt verwoest door bijvoorbeeld een brand of een storm. Het totaal van deze kosten wordt de herbouwwaarde genoemd. Deze kan door een taxateur worden vastgesteld maar veelal mag je dit ook zelf doen. Om je hierbij te helpen mag je vaak gebruik maken van een herbouwwaardemeter die door de verzekeraar of tussenpersoon wordt verstrekt. Met dit hulpmiddel kun je, al dan niet in overleg met je tussenpersoon of verzekeraar, eenvoudig de herbouwwaarde van je huis bepalen. Een bijkomend voordeel is dat bij gebruik van de herbouwwaarde je meestal tegen onderverzekering bent verzekerd. Zonder deze garantie ben je onderverzekerd wanneer het verzekerd bedrag (ook wel verzekerde som genoemd) niet overeenstemt met de volledige herbouwwaarde van de woning. Onderverzekerd zijn heeft een nadelige invloed op de schade-uitkering, ook wanneer de schade lager is dan de verzekerde som. Het is van belang er op te letten onderverzekering te voorkomen.
Inboedelverzekering
De inboedelverzekering verzekert schade aan de spullen die je in en om je huis hebt staan die ontstaat door bijvoorbeeld inbraak, brand of storm.
Het kan zijn dat je al een inboedelverzekering hebt. In dat geval moet je letten op twee dingen:
- Zorg dat de inboedelverzekering ‘meeverhuist’ naar de nieuwe woning. Als je schade krijgt, terwijl de polis nog op het oude adres staat, kan dat problemen geven bij de uitkering. Vraag bij je verzekeraar na of beide huizen tijdens de verhuisperiode gedekt zijn;
- Kijk of je in je nieuwe huis meer kostbare zaken hebt aangeschaft, waardoor het verzekerd bedrag moet worden verhoogd.
Sluit je voor de eerste keer een inboedelverzekering af dan moet de waarde van de inboedel worden vastgesteld. Bij je inboedel denk je gauw alleen aan de grote zaken, zoals meubels en computers. Maar vergeet hierbij de waarde van bijvoorbeeld een keukeninventaris of je kleren niet. Om je te helpen bij deze lastige klus mag je vaak gebruik maken van de inboedelwaardemeter. Deze kun je verkrijgen bij je verzekeraar of tussenpersoon. Net zoals met de herbouwwaardemeter (zie boven) is een bijkomend voordeel van dat met gebruik van de inboedelwaardemeter je vaak een garantie verkrijgt tegen onderverzekering.
Het is goed na te gaan welke schade nu precies wordt vergoed door de verzekering bijvoorbeeld in welke gevallen nu de nieuwwaarde wordt vergoed of wanneer niet. Een verzekeraar keert niet altijd het bedrag uit wat er ooit voor betaald is, dan wel waarvoor je het nu in de winkel kan kopen. Er zijn delen van de inboedel waarop wordt afgeschreven. Op electronica zoals een computer, printer, hifi installatie of kleren wordt van de nieuwwaarde een bedrag afgetrokken als gevolg van afschrijving. Hoeveel er wordt afgeschreven op de verschillende producten moet je vooraf vragen bij de verzekeraar of tussenpersoon. Let er ook op wat de polis zegt over mogelijke onderverzekering en de gevolgen daarvan.
Glasverzekering
De meeste inboedelverzekeringen dekken ook de schade aan ramen in je huis of garage. Het is dus lang niet altijd nodig om een aparte glasverzekering te sluiten. Let dus op dat je dit niet dubbel verzekert.
Kostbaarheden- en computerverzekering
De inboedelverzekering biedt meestal een beperkte dekking als het om kostbaarheden gaat. Vaak zijn de sieraden, kunst- en antiekverzameling en diverse apparatuur meeverzekerd tot een maximumbedrag. Kijk of dat bedrag voldoende voor je is. Is dat niet het geval, dan kun je een aanvullende kostbaarhedenverzekering sluiten of een aanvullende verzekering voor bijvoorbeeld je computerapparatuur.
Pakket
Veel verzekeraars bieden de mogelijkheid om alle particuliere verzekeringen onder te brengen in één pakket. De voordelen daarvan:
- geen kans op dubbele verzekeringen;
- geen kans op hiaten in de dekkingen;
- een oplopende korting, naarmate meer verzekeringen in het pakket zijn opgenomen;
- betaling per maand mogelijk zonder extra kosten;
- alle polissen in één map bij de hand.
