Inkomensverzekeringen

Hoe kunnen we het huis houden als er iets gebeurt met mijn gezin of mij?

Het kan zijn dat jou of je partner iets overkomt waardoor de inkomsten geheel of gedeeltelijk wegvallen door arbeidsongeschiktheid, werkeloosheid of overlijden. Om er dan voor te zorgen dat de woonlasten betaald blijven moet het wegvallende inkomen worden aangevuld en/of de lasten worden verlaagd. Dit kan door het inkomen te verzekeren of de lening geheel of gedeeltelijk af te lossen waardoor de rentelasten afnemen.

Overlijdensrisicoverzekering

Als je een hypotheek afsluit, kan de geldverstrekker je verplichten een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Maar ook als dat niet van je wordt geëist, is het verstandig de aanschaf van zo’n verzekering te overwegen. Die biedt immers de zekerheid dat bij voortijdig overlijden je nabestaanden niet met een hypotheekschuld achterblijven en zij het huis dus niet hoeven te verkopen.
Als je deze verzekering afsluit met het doel om de hypotheekschuld te kunnen aflossen, dan moet het verzekerde bedrag gelijk zijn aan het hypotheekbedrag. Dus wanneer je er voor kiest de lening geleidelijk af te lossen kan het verzekerde bedrag ook met een gelijke hoeveelheid afnemen. In dat geval kan je overwegen een dalende overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Je betaalt zo niet meer premie dan nodig is.

Levensverzekering

Wanneer je een hypothecaire lening aangaat kan je er voor kiezen daarbij een levensverzekering af te sluiten. Deze combinatie wordt ook wel een levenhypotheek genoemd, waarvan een spaarhypotheek of beleggingshypotheek bekende voorbeelden zijn. De bedoeling van de levensverzekering is dat je op de einddatum de lening geheel of gedeeltelijk aflost. Dit betekent dat je met de levensverzekering geld moet sparen. Dit sparen kan op velerlei manieren waarvan de spaarhypotheek, de beleghypotheek of combinaties daarvan, de bekendste zijn. Banksparen is de meest moderne manier. Een groot verschil wordt gemaakt of dat je geld spaart tegen een van te voren vastgestelde rente of dat je het belegd waarbij het rendement niet zeker is.   
Bij een levenhypotheek is het bedoeling dat de lening de gehele looptijd gelijk blijft. Hierdoor behoud je de maximaal mogelijke renteaftrek. De premie die je maandelijks voor de levensverzekering betaald is aftrekbaar. De levensverzekering wordt vaak gecombineerd met een overlijdensrisicoverzekering, waardoor de verzekering uitkeert aan het eind van de hypotheekperiode of bij eerder overlijden.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Als je niet in loondienst werkt, heb je kans op een terugval in inkomen als je door een ongeval of ziekte niet kunt werken. Dat risico kun je afdekken door het sluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Denk je dat dit geen verzekering voor jou is, of dat de premie niet in verhouding staat tot je omzet? Lees dan ook eens het thema ‘Ziekte en arbeidsongeschiktheid’.

WIA-verzekeringen

Ben je wel in loondienst en raak je langdurig arbeidsongeschikt, dan kan je inkomen enorm teruglopen, zelfs tot op het niveau van het sociaal minimum. Waarschijnlijk ben je dan niet meer in staat je hypotheekverplichtingen na te komen. Misschien biedt dan een WIA-hiaatverzekering, WGA-hiaatverzekering, of WGA-excedentverzekering uitkomst. Of je een dergelijke verzekering echt nodig hebt, hangt helemaal af van je persoonlijke situatie.

Woonlastenverzekering

Met de woonlastenverzekering kun je je verzekeren van doorbetaling van de woonlasten bij arbeidsongeschiktheid en onvrijwillige werkloosheid. Let op: vaak stelt de verzekeraar wel voorwaarden aan de duur van de uitkering en in welke situaties wordt uitgekeerd. Neem daarom goed de voorwaarden door, eventueel met behulp van een verzekeringsadviseur.
Houd er rekening mee dat de premie voor het deel arbeidsongeschiktheid aftrekbaar is van de belasting.